Για αρκετές επιχειρήσεις, η νέα υποχρέωση ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών μπορεί αρχικά να φανεί ως μια ακόμη κανονιστική απαίτηση. Στην πράξη, όμως, ανοίγει ένα πολύ ουσιαστικότερο ζήτημα: την ανάγκη να ελεγχθεί αν η επιχείρηση είναι πραγματικά ασφαλιστικά επαρκής.
Τι αλλάζει στην πράξη
Η υποχρέωση ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών μετατοπίζει τη συζήτηση από το «έχω ένα ασφαλιστήριο» στο «είναι το ασφαλιστήριο σωστά δομημένο;». Μια επιχείρηση μπορεί να διαθέτει ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά να παραμένει εκτεθειμένη αν οι αξίες είναι λανθασμένες, οι καλύψεις ανεπαρκείς ή οι εξαιρέσεις δεν έχουν αξιολογηθεί.
Αυτό σημαίνει ότι η συμμόρφωση δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται μηχανικά. Χρειάζεται χαρτογράφηση της περιουσίας, αξιολόγηση της έκθεσης σε φυσικά φαινόμενα και έλεγχος της ασφαλιστικής δομής.
Η ύπαρξη ασφαλιστηρίου δεν ισοδυναμεί πάντα με ασφαλιστική επάρκεια. Η πραγματική προστασία κρίνεται από το αν οι ασφαλιζόμενες αξίες, οι καλύψεις, τα όρια και οι όροι ανταποκρίνονται στην πραγματική εικόνα της επιχείρησης.
Γιατί η ασφαλιζόμενη αξία είναι καθοριστική
Το ζήτημα αυτό συνδέεται άμεσα με την υποασφάλιση επιχειρήσεων, καθώς μια λανθασμένη ή παρωχημένη αξία μπορεί να δημιουργήσει σημαντικό ασφαλιστικό κενό τη στιγμή της ζημιάς.
Ένα από τα πιο συχνά και πιο σοβαρά προβλήματα είναι η υποασφάλιση. Όταν η ασφαλιζόμενη αξία είναι χαμηλότερη από την πραγματική αξία αποκατάστασης ή αντικατάστασης, η επιχείρηση μπορεί να βρεθεί σε δύσκολη θέση τη στιγμή της ζημιάς.
Σε περιπτώσεις κτιρίων, μηχανημάτων, εμπορευμάτων, πρώτων υλών ή εξοπλισμού, η αξία δεν πρέπει να δηλώνεται πρόχειρα. Πρέπει να εξετάζεται με βάση τη σημερινή πραγματικότητα: κόστος αποκατάστασης, κόστος αντικατάστασης, πληθωριστικές πιέσεις, καθυστερήσεις προμήθειας και μεταβολές στην παραγωγική λειτουργία.
Τι πρέπει να ελέγξει μια επιχείρηση
Πριν θεωρήσει ότι είναι ασφαλιστικά καλυμμένη, μια επιχείρηση χρειάζεται έναν πρακτικό έλεγχο σε βασικά σημεία:
Ασφαλιζόμενες αξίες
Είναι οι αξίες κτιρίων, εξοπλισμού, αποθεμάτων και μέσων παραγωγής πραγματικές και επικαιροποιημένες;
Καλύψεις φυσικών φαινομένων
Περιλαμβάνονται οι απαιτούμενοι κίνδυνοι και έχουν ελεγχθεί οι ειδικοί όροι, απαλλαγές και εξαιρέσεις;
Όρια και απαλλαγές
Τα όρια αποζημίωσης και οι απαλλαγές είναι συμβατά με το μέγεθος και τη λειτουργία της επιχείρησης;
Διακοπή εργασιών
Έχει εξεταστεί τι συμβαίνει αν η ζημιά δεν περιοριστεί στο ακίνητο, αλλά σταματήσει τη λειτουργία της επιχείρησης;
Τεκμηρίωση φακέλου
Υπάρχει σωστή αποτύπωση περιουσιακών στοιχείων, εγκαταστάσεων, δραστηριότητας και κινδύνων;
Ετήσια αναθεώρηση
Υπάρχει διαδικασία τακτικού ελέγχου ώστε το ασφαλιστήριο να ακολουθεί την πραγματική εξέλιξη της επιχείρησης;
Το λάθος της “τυπικής” προσέγγισης
Η πιο επικίνδυνη προσέγγιση είναι να αντιμετωπιστεί ο Ν.5116/2024 ως ένα απλό έγγραφο που πρέπει να υπάρχει στον φάκελο της επιχείρησης. Αν η ασφαλιστική κάλυψη δημιουργηθεί βιαστικά, χωρίς αξιολόγηση αξιών και κινδύνων, μπορεί να υπάρχει τυπική συμμόρφωση αλλά ουσιαστική έκθεση.
Η ασφαλιστική προστασία δεν πρέπει να είναι αποτέλεσμα μιας γρήγορης προσφοράς. Πρέπει να είναι αποτέλεσμα σωστής ανάλυσης.
Σημείωση: Το παρόν άρθρο έχει ενημερωτικό και ασφαλιστικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί νομική γνωμοδότηση. Για ειδική ερμηνεία της νομοθεσίας, κάθε επιχείρηση θα πρέπει να συμβουλεύεται τον νομικό ή φορολογικό της σύμβουλο.
Πώς μπορεί να βοηθήσει μια δομημένη αξιολόγηση
Μια δομημένη αξιολόγηση ασφαλιστικής επάρκειας βοηθά την επιχείρηση να δει καθαρά:
- ποια περιουσιακά στοιχεία πρέπει να αποτυπωθούν,
- ποιες αξίες χρειάζονται επικαιροποίηση,
- ποιοι κίνδυνοι είναι κρίσιμοι για τη δραστηριότητά της,
- αν υπάρχουν κενά ή ασυμβατότητες στους όρους,
- αν απαιτείται ειδικότερη προσέγγιση για διακοπή εργασιών ή πρόσθετες καλύψεις.
Αυτός είναι και ο λόγος που η Insurance Facilities αντιμετωπίζει το ζήτημα όχι ως απλή ασφαλιστική διαδικασία, αλλά ως οργανωμένη αποτύπωση ασφαλίσιμου κινδύνου.
Συμπέρασμα
Ο Ν.5116/2024 μπορεί να λειτουργήσει ως ευκαιρία για πολλές επιχειρήσεις να επανεξετάσουν συνολικά την ασφαλιστική τους εικόνα. Όχι μόνο για να καλύψουν μια υποχρέωση, αλλά για να κατανοήσουν καλύτερα την πραγματική τους έκθεση και να αποφύγουν δυσάρεστες εκπλήξεις τη στιγμή μιας ζημιάς.
Η ασφαλιστική επάρκεια δεν είναι θέμα τύχης. Είναι θέμα σωστής προετοιμασίας, τεκμηρίωσης και στρατηγικής τοποθέτησης.
Θέλετε να ελέγξουμε την ασφαλιστική ετοιμότητα της επιχείρησής σας;
Μπορούμε να εξετάσουμε τα βασικά σημεία που αφορούν την περιουσία, τις αξίες, τις καλύψεις και την ασφαλιστική επάρκεια της επιχείρησης.